Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten gewinnt zunehmend an Bedeutung. Bereits während des Studiums besteht das Risiko, durch Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr in der Lage zu sein, den angestrebten Beruf auszuüben. Eine Absicherung in dieser frühen Lebensphase setzt an einem Zeitpunkt an, an dem der Gesundheitszustand häufig günstig ist und langfristige Entscheidungen für die spätere Erwerbsfähigkeit getroffen werden.
Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherungsnehmer aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuführen. Die BU-Rente ist darauf ausgerichtet, den Wegfall des Nettoeinkommens abzufedern und den bisherigen Lebensstandard finanziell abzusichern.
Studierende üben zwar noch keinen festen Beruf aus, befinden sich jedoch in der Ausbildung für ihr späteres Berufsleben. Auch während des Studiums können Krankheiten oder Unfälle auftreten, die zu einer dauerhaften Erwerbsminderung führen. Für einen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente müssen jedoch bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein.
Dazu zählt eine allgemeine Wartezeit von fünf Jahren mit rentenrechtlichen Zeiten. Hierzu gehören unter anderem Beitragszeiten aus sozialversicherungspflichtiger Beschäftigung, bei Minijobs ohne Beitragsaufstockung nur anteilig, sowie Zeiten der Kindererziehung. Darüber hinaus müssen in den fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt worden sein.
Für Studierende sind diese Voraussetzungen in der Praxis kaum erfüllbar. Im Fall einer Erwerbsminderung oder Berufsunfähigkeit besteht daher häufig kein Anspruch auf gesetzliche Leistungen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann diese Versorgungslücke schließen und eine eigenständige finanzielle Absicherung bieten.
Wie sind Studierende abgesichert?
Stell Dir folgende Situation vor: Du befindest Dich im ersten Semester Deines Studiums, erhältst BAföG und sicherst Deinen Lebensunterhalt mit einem Studentenjob. Aufgrund einer schweren Erkrankung bist Du jedoch voraussichtlich für ein Jahr weder studien- noch arbeitsfähig.
Das BAföG wird zunächst weitergezahlt. Die Lohnfortzahlung aus Deinem Nebenjob endet jedoch spätestens nach sechs Wochen. Als Minijobber oder Werkstudent besteht kein Anspruch auf Krankengeld über die gesetzliche Krankenversicherung (§ 44 Abs. 2 Nr. 1 in Verbindung mit § 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V).
Die Lage verschärft sich, wenn ein Studienabbruch notwendig wird. In diesem Fall entfällt auch der Anspruch auf BAföG. Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung in Form einer Erwerbsminderungsrente werden nur unter engen Voraussetzungen gewährt. Erforderlich ist unter anderem eine Mindestversicherungszeit von fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung.
Eine Ausnahme besteht bei einem Arbeitsunfall. Liegt infolge des Unfalls eine Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 20 Prozent vor, kann ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente auch ohne Erfüllung der regulären Wartezeit entstehen. In diesem Fall genügt in der Regel bereits ein einziger Pflichtbeitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung (§ 53 Abs. 1 SGB VI).
Warum sollte man während des Studiums eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Je früher Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto geringer sind in der Regel die Einstiegshürden und die monatlichen Beiträge. In jungen Jahren ist der Gesundheitszustand häufig stabiler, wodurch die Annahmeprüfung einfacher ausfällt.
Mit zunehmendem Alter steigen die Anforderungen an die Gesundheitsprüfung. Vor Vertragsabschluss prüft der Versicherer den aktuellen und früheren Gesundheitszustand sehr genau. Dafür ist ein ausführlicher Gesundheitsfragebogen auszufüllen. Hinweise zu typischen Gesundheitsfragen und zum Ablauf des Abschlusses finden sich im Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Üblicherweise musst Du angeben, welche Ärztinnen und Ärzte Dich in den vergangenen fünf Jahren ambulant behandelt haben und bei welchen Krankenhausaufenthalten innerhalb der letzten zehn Jahre Behandlungen stattgefunden haben. In diesem Zusammenhang ist es erforderlich, entsprechende Patientenunterlagen anzufordern. Je weniger Behandlungen in diesem Zeitraum erfolgt sind, desto geringer ist der Aufwand bei der Zusammenstellung der Angaben.
Zwar fallen bei einem frühen Vertragsbeginn über die gesamte Laufzeit betrachtet mehr Beitragszahlungen an. Dennoch bietet ein Abschluss während der Studienzeit eine verlässliche Absicherung, da sich spätere gesundheitliche Entwicklungen nicht vorhersagen lassen.
Wie viel kostet eine BU für Studenten?
Für die Beitragshöhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielt bereits beim Abschluss während des Studiums eine Rolle, welcher berufliche Werdegang nach dem Studienabschluss voraussichtlich eingeschlagen wird. Versicherer ordnen Studierende dabei anhand des angestrebten Berufs bestimmten Risikogruppen zu. Im Folgenden sind drei beispielhafte Konstellationen dargestellt, um die Unterschiede zu verdeutlichen:
| Merkmale | Lehramtsstudent/in | Medizinstudent/in | Student/in Wirtschaftsinformatik |
|---|---|---|---|
| Alter | 21 Jahre | 21 Jahre | 21 Jahre |
| Raucher | nein | nein | nein |
| Höhe der monatlichen BU-Rente | 1.000 Euro | 1.000 Euro | 1.000 Euro |
| Versicherungsdauer | bis 67 Jahre | bis 67 Jahre | bis 67 Jahre |
| Versicherungsgesellschaft | Signal Iduna | Continentale | Volkswohl Bund |
| Monatlicher Beitrag | 38,30 € | 24,78 € | 25,37 € |
In der folgenden Tabelle findest Du eine Übersicht darüber, welcher Mindestbeitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Abschluss während des Studiums anfällt. Zum Vergleich sind zusätzlich die Beiträge aufgeführt, die für dieselben Berufe nach dem Berufseinstieg kalkuliert werden.
| Studienfach / Beruf | Alter beim Abschluss | Monatlicher Beitrag |
|---|---|---|
| Bauingenieurwesen | 20 Jahre | ab 23 Euro |
| Bauingenieur | 28 Jahre | ab 37 Euro |
| Betriebswirtschaftslehre | 23 Jahre | ab 22 Euro |
| Projektmanager/in | 29 Jahre | ab 46 Euro |
| Jura | 19 Jahre | ab 21 Euro |
| Rechtsanwalt / Rechtsanwältin | 35 Jahre | ab 38 Euro |
| Medizin | 27 Jahre | ab 23 Euro |
| Allgemeinmediziner/in | 37 Jahre | ab 45 Euro |
Die dargestellten Preisbeispiele machen deutlich, dass ein früher Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits während des Studiums finanzielle Vorteile haben kann. In jungen Jahren und bei gutem Gesundheitszustand fallen die Beiträge in der Regel niedriger aus als bei einem späteren Einstieg mit bestehenden Vorerkrankungen.
Dieser frühe Vertragsbeginn wirkt sich auch im weiteren Berufsleben aus, da die vereinbarten Konditionen bestehen bleiben. Zudem zeigt sich, dass Personen in körperlich anspruchsvollen Berufen häufig deutlich höhere Beiträge zahlen müssen. Für diese Berufsgruppen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits während der Ausbildung oder im Studium eine sinnvolle Absicherung darstellen.
Was ist bei Deiner BU wichtig?
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung steht eine ausreichend hohe BU-Rente im Mittelpunkt. Sie sollte so bemessen sein, dass laufende Kosten auch im Leistungsfall gedeckt werden können. Darüber hinaus ist es sinnvoll, vertraglich festzulegen, dass die Rente zum Beginn des Berufslebens angepasst werden kann, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung.
Für die Auswahl eines passenden Tarifs empfiehlt sich die Unterstützung durch einen Versicherungsmakler oder eine Versicherungsmaklerin. Eine solche Beratung verursacht für Dich in der Regel keine zusätzlichen Kosten und hilft dabei, die Vertragsbedingungen realistisch auf Deine persönliche Situation abzustimmen.
Angemessene Höhe der Subventionen
Eine angemessene BU-Rente ist ein zentraler Punkt bei der Absicherung. Als Orientierung gilt eine Anfangsrente von etwa 1.500 bis 2.000 Euro pro Monat. Dieser Betrag kann im Krankheitsfall ausreichen, um die laufenden Lebenshaltungskosten zu decken. Während des Studiums liegt das eigene Einkommen meist noch niedrig oder entfällt vollständig. Daher akzeptieren viele Versicherer für Studierende zunächst keine BU-Renten oberhalb von 2.000 Euro.
Eine höhere Rentenhöhe führt zu einem entsprechend höheren Beitrag. Ist dieser zu Beginn nicht tragbar, kann zunächst eine niedrigere BU-Rente vereinbart werden, etwa 1.000 Euro. Mit dem Start ins Berufsleben sollte die Rente dann im Rahmen der vertraglich vereinbarten Anpassungsmöglichkeiten gegen einen Beitragszuschlag erhöht werden.
Die richtige Rentenstufe für Sie.
Für Berufstätige gilt als Orientierung eine BU-Rentenhöhe von etwa 80 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens. Entscheidend ist, dass die vereinbarte Rente im Leistungsfall ausreichend bemessen ist. Im Ernstfall muss sie nicht nur die laufenden Lebenshaltungskosten abdecken, sondern auch Spielraum für die private Altersvorsorge lassen. Eine zu niedrig angesetzte BU-Rente kann langfristig zu finanziellen Engpässen führen.
Wie kannst Du Deine BU-Rente nachträglich erhöhen?
Die BU-Rente lässt sich über die sogenannte Nachversicherungsgarantie anpassen. Diese Regelung sieht vor, dass Du die vereinbarte Rentenhöhe bei bestimmten Ereignissen anheben darfst. Typische Anlässe sind:
- der Einstieg in den ersten Job
- eine Gehaltserhöhung
- eine Heirat
- der Bau oder Erwerb einer Immobilie
Wichtig ist, dass die Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne erneute Risikoprüfung erfolgt. Das bedeutet, der Versicherer verzichtet darauf, Deinen aktuellen Gesundheitszustand erneut zu bewerten. Ebenso wird nicht geprüft, ob sich Dein berufliches Risiko verändert hat.
Gerade dieser Punkt ist relevant, wenn sich Dein beruflicher Weg nach dem Studium ändert. Entscheidest Du Dich etwa nach einem wirtschaftswissenschaftlichen Studium für eine körperlich anspruchsvollere Tätigkeit, bleibt die Möglichkeit zur Rentenerhöhung dennoch bestehen.
Wie sollte Dein Studium versichert sein?
Achte im Vertrag darauf, dass Dein Studium als tatsächliche Tätigkeit versichert ist. In diesem Fall besteht ein Leistungsanspruch auch dann, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr studieren kannst und Dein Studium unterbrechen oder abbrechen musst.
Bei Berufstätigen leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf infolge von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausgeführt werden kann. Deine derzeitige Tätigkeit ist jedoch das Studium. Einige Versicherer knüpfen den Versicherungsschutz stattdessen an einen angestrebten Zielberuf. Wird dieser Ansatz gewählt, kann es dazu kommen, dass keine BU-Rente gezahlt wird, wenn Du das Studium aus gesundheitlichen Gründen nicht fortsetzen kannst. In solchen Fällen prüft der Versicherer ausschließlich, ob Du den angegebenen Zielberuf noch ausüben könntest.
Deshalb ist es wichtig, dass der Vertrag klar festlegt, dass das Studium selbst als versicherte Tätigkeit gilt.
Was tun, wenn Du keine BU bekommst?
Erhältst Du keine Berufsunfähigkeitsversicherung, gibt es mehrere sinnvolle Vorgehensweisen. Entweder wählst Du eine alternative Absicherung oder Du stellst einen Abschluss zu einem späteren Zeitpunkt erneut in Aussicht, etwa nach einer abgeschlossenen Therapie. Grundsätzlich gilt: Eine frühzeitige Absicherung ist in vielen Fällen vorteilhaft. In jeder Situation kann die Unterstützung durch eine Versicherungsmaklerin oder einen Versicherungsmakler hilfreich sein.
Wenn ein Abschluss aktuell schwierig ist
Ein Abschluss gestaltet sich häufig kompliziert, wenn eine chronische Erkrankung vorliegt und regelmäßige ärztliche Behandlungen erforderlich sind. In solchen Fällen stehen andere Absicherungsformen zur Verfügung, etwa über die betriebliche Altersvorsorge, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung. Diese Alternativen bieten meist einen geringeren Schutz als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, stellen jedoch eine Absicherung dar. Vor einer Entscheidung sollte geprüft werden, ob ein Versicherer Dich eventuell doch aufnimmt, auch wenn dies mit höheren Beiträgen verbunden ist.
Verbessert sich der Gesundheitszustand im Laufe der Zeit, kann später erneut geprüft werden, ob ein Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Unter Umständen ergeben sich dann günstigere Konditionen.
Abschluss zu einem späteren Zeitpunkt
In bestimmten Situationen kann es sinnvoll sein, den Abschluss zu verschieben. Wurde etwa kürzlich eine Psychotherapie beendet, kann eine erneute Anfrage nach einigen Jahren erfolgversprechender sein, da die Behandlung dann außerhalb der abgefragten Zeiträume liegt.
Grundsatz: frühzeitig absichern
Unabhängig davon gilt: Mit zunehmendem Alter steigt die Wahrscheinlichkeit weiterer gesundheitlicher Einschränkungen, die einen Abschluss erschweren können. Daher ist es in vielen Fällen sinnvoll, eine Absicherung so früh wie möglich zu prüfen. Auch hier kann eine spätere Neubewertung ratsam sein, falls sich der Gesundheitszustand nachhaltig verbessert.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten stellt eine frühzeitige Vorsorgelösung dar, um sich gegen die finanziellen Folgen einer dauerhaften Berufsunfähigkeit abzusichern. Ein Abschluss während des Studiums kann sich positiv auf Beitragshöhe und Vertragsbedingungen auswirken. Ob diese Form der Absicherung zur eigenen Situation passt, hängt unter anderem vom Studienfach, der gesundheitlichen Ausgangslage und den beruflichen Zielen ab.
Häufig gestellte Fragen
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Studierenden und Berufseinsteigern finanziellen Schutz, wenn kein Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht. Ein Abschluss während des Studiums wirkt sich häufig positiv auf die langfristigen Vertragsbedingungen aus, da Alter und Gesundheitszustand zu diesem Zeitpunkt meist günstiger bewertet werden.
Wie hoch sind die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?
Die Beitragshöhe richtet sich unter anderem nach dem Studienfach und dem daraus abgeleiteten späteren Tätigkeitsfeld. Je nach Konstellation ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studierende bereits ab etwa 24 Euro monatlich erhältlich.
Wann gilt ein Student als berufsunfähig?
Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Studierende für einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr in der Lage sind, ihr Studium zu mindestens 50 Prozent fortzuführen. In diesem Fall zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung die vertraglich vereinbarte BU-Rente aus.
Wie hoch sollte die BU-Rente für Schüler und Studenten angesetzt werden?
Bei jungen Menschen liegt die vereinbarte BU-Rente häufig zwischen 1.000 und 1.500 Euro monatlich. Eine höhere Rentenhöhe führt zu entsprechend höheren Beiträgen. Entscheidend ist, dass die vereinbarte Rente im Leistungsfall ausreicht, um den laufenden Lebensunterhalt abzusichern.
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