Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich 01/2026

Ein plötzlicher Unfall, eine schwere Erkrankung oder psychische Belastungen können dazu führen, dass der eigene Beruf dauerhaft nicht mehr ausgeübt werden kann. Genau hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung an. Sie gehört zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt, da sie Ihr Einkommen schützt, wenn die Arbeitskraft ganz oder teilweise verloren geht. Ohne diesen Schutz drohen schnell erhebliche finanzielle Probleme, denn staatliche Leistungen reichen in den meisten Fällen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Absicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn eine versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen – etwa durch Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankungen – ganz oder zu einem wesentlichen Teil nicht mehr ausüben kann. Ziel der Versicherung ist es, den Einkommensverlust auszugleichen und den bisherigen Lebensstandard zu sichern, da die gesetzliche Absicherung in solchen Fällen meist nicht ausreicht.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Absicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn eine versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen – etwa durch Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankungen – ganz oder zu einem wesentlichen Teil nicht mehr ausüben kann. Ziel der Versicherung ist es, den Einkommensverlust auszugleichen und den bisherigen Lebensstandard zu sichern, da die gesetzliche Absicherung in solchen Fällen meist nicht ausreicht.

In der Regel liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Maßgeblich ist dabei Ihr konkreter Beruf, so wie Sie ihn zuletzt ausgeübt haben – nicht irgendeine andere Tätigkeit.

Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, genießen keinen gesetzlichen Schutz mehr bei Berufsunfähigkeit. Stattdessen besteht lediglich ein Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Diese Leistung fällt jedoch meist deutlich geringer aus und reicht in vielen Fällen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Zudem kann der Versicherte verpflichtet werden, eine andere zumutbare Tätigkeit auszuüben (sogenannte Verweisung), selbst wenn der erlernte oder zuletzt ausgeübte Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich ist.

Aus diesem Grund ist eine zusätzliche Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle besonders wichtig, die auf ihr regelmäßiges Arbeitseinkommen angewiesen sind.

Einkommenssicherung im Ernstfall – Berufsunfähigkeitsversicherung

• Im Beruf: Solange Sie arbeiten, erhalten Sie 100 % Ihres Nettoeinkommens.
• Bei Krankheit: Im Krankheitsfall zahlt der Arbeitgeber eine Lohnfortzahlung für bis zu 6 Wochen.
• Bei längerer Krankheit: Ab der 7. Woche erhalten gesetzlich Versicherte Krankengeld, in der Regel bis maximal 72 Wochen.
• Bei Erwerbsminderung: Nach Auslaufen des Krankengeldes besteht gegebenenfalls Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Die Höhe richtet sich nach den individuellen Rentenansprüchen.
• Finanzielle Lücke: Sowohl bei längerer Krankheit als auch bei Erwerbsminderung entsteht häufig eine Einkommenslücke, da die gesetzlichen Leistungen nicht ausreichen, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern.
• Lösung: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese finanzielle Lücke, indem sie im Leistungsfall eine monatliche BU-Rente zahlt und so das Einkommen langfristig absichert.

Hinweis: Ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht grundsätzlich nur für Personen, die am oder nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden. Selbstständige haben in der Regel keinen Anspruch darauf.

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung Gold wert ist?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird von Verbraucherschützern und Versicherungsexperten als eine der wichtigsten Absicherungen eingestuft. Der Grund: Das Risiko, im Laufe des Berufslebens aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten zu können, ist hoch. Eine BU-Versicherung schützt in diesem Fall die finanzielle Existenz. Die wichtigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind:

Existenzielle finanzielle Risiken bei Berufsunfähigkeit

Fällt das eigene Einkommen dauerhaft weg, drohen erhebliche finanzielle Schwierigkeiten. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Ohne private Absicherung kann Berufsunfähigkeit schnell zur finanziellen Überforderung führen.

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen

Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung wird etwa jede vierte erwerbstätige Person im Laufe ihres Arbeitslebens berufsunfähig. Hauptursachen sind psychische Erkrankungen sowie Leiden des Bewegungsapparates – Risiken, die alle Berufsgruppen und Altersklassen betreffen.

Die eigene Arbeitskraft ist die wichtigste Einkommensquelle

Für die meisten Menschen ist das Arbeitseinkommen die Grundlage ihrer finanziellen Sicherheit. Fällt es über Jahre oder dauerhaft weg, können selbst Rücklagen dies meist nicht ausgleichen. Familien sind daher stark auf die fortlaufende Arbeitsfähigkeit angewiesen.

Alternativen bieten keinen gleichwertigen Schutz

Keine andere Versicherung ersetzt die BU vollständig. Unfallversicherungen zahlen nur bei Unfällen und meist als Einmalbetrag. Dread-Disease-Versicherungen leisten ausschließlich bei klar definierten schweren Krankheiten. Auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sowie die gesetzliche Unfallversicherung bieten nur eine eingeschränkte und oft unzureichende Absicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten zuverlässig

Eine Untersuchung der Ratingagentur Franke und Bornberg aus dem Jahr 2025 zeigt, dass rund 80 Prozent aller Anträge auf eine Berufsunfähigkeitsrente anerkannt werden. Ein erheblicher Teil der Ablehnungen ließe sich zudem vermeiden, wenn Versicherte nach der Antragstellung weiterhin aktiv mit ihrer Versicherung kommunizieren würden.

Gerade im Krankheitsfall kann dieser Prozess jedoch sehr belastend sein. Die Zusammenstellung von Unterlagen, ärztlichen Nachweisen und Formularen kostet Kraft – oft genau dann, wenn diese ohnehin fehlt. Um Fehler zu vermeiden und die Erfolgsaussichten zu erhöhen, ist es sinnvoll, sich bei der Antragstellung von spezialisierten Expertinnen oder Experten unterstützen zu lassen.

Rücklagen sind keine echte Alternative

Auf den ersten Blick wirkt es attraktiv, auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu verzichten und stattdessen Geld anzusparen. In der Praxis ist es jedoch kaum möglich, genügend Rücklagen aufzubauen, um im Fall einer langfristigen oder dauerhaften Berufsunfähigkeit bis zum Renteneintritt – und darüber hinaus – finanziell abgesichert zu sein. Die laufenden Lebenshaltungskosten über viele Jahre übersteigen die meisten Sparvermögen deutlich.

Steuerliche Vorteile nicht außer Acht lassen

Ein zusätzlicher Pluspunkt der Berufsunfähigkeitsversicherung kann die steuerliche Absetzbarkeit sein. Die Beiträge lassen sich häufig als Sonderausgaben in der Steuererklärung angeben. Dadurch sinkt das zu versteuernde Einkommen, was die tatsächliche finanzielle Belastung reduziert. Allerdings gilt: Die steuerlichen Höchstbeträge sind begrenzt und werden bei vielen Arbeitnehmern bereits durch Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung ausgeschöpft.

Wer sollte eine BU-Versicherung abschließen?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist besonders sinnvoll für folgende Personengruppen:

• Erwerbstätige, die auf ihr laufendes Einkommen angewiesen sind. Dazu zählen auch akademische Berufe wie Ingenieurinnen, Ingenieure oder Ärztinnen und Ärzte, die bei einer Berufsunfähigkeit erhebliche finanzielle Einbußen hinnehmen müssten.
• Selbstständige und Freiberufler, da sie häufig nicht oder nur eingeschränkt in der gesetzlichen Rentenversicherung abgesichert sind und im Ernstfall keinen oder nur einen sehr geringen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente haben.
• Berufsanfänger, Studierende und Auszubildende, da sie bei guter Gesundheit besonders günstige Einstiegskonditionen erhalten können. Vor allem angehende Akademiker profitieren davon, sich frühzeitig abzusichern, bevor das Berufsrisiko steigt und die Beiträge höher ausfallen.
• Schülerinnen und Schüler, die später einen Beruf im Handwerk, im sozialen Bereich, im Sport oder in der Musik anstreben. In diesen Tätigkeiten ist der Abschluss einer BU-Versicherung zu einem späteren Zeitpunkt oft nur eingeschränkt oder zu sehr hohen Beiträgen möglich.
• Beamte mit langer Dienstzeit benötigen nicht zwingend eine Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie im Fall der Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt erhalten, das meist über der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente liegt. Reichen diese Bezüge jedoch nicht aus, kann eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.
• Beamte auf Widerruf oder Probe sollten in jedem Fall eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, da sie noch keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt haben und bei Dienstunfähigkeit finanziell kaum abgesichert sind.
• Zeitsoldaten, da sie im Fall der Dienstunfähigkeit lediglich Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben. Berufssoldaten hingegen sind verbeamtet und erhalten bei Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen maßgeblich von Ihrem Beruf, Ihrem Alter und Ihrem Gesundheitszustand ab und können je nach Versicherer deutlich unterschiedlich ausfallen. Zur besseren Orientierung zeigen wir im Folgenden mehrere Beispieltarife. Allen Beispielen ist gemeinsam, dass die versicherten Personen Nichtraucher sind und keine Vorerkrankungen haben.

Die zehn besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Akademiker

Auch wenn die Arbeit im Büro, im Hörsaal oder am Laptop auf den ersten Blick wenig riskant erscheint, unterschätzen viele Akademiker die Gefahr einer Berufsunfähigkeit. Vor allem psychische Erkrankungen machen keinen Halt vor Studienabschlüssen oder modernen Arbeitsplätzen. Die größten Risiken entstehen nicht durch körperliche Belastung, sondern durch anhaltenden Stress, Leistungsdruck sowie die Doppelbelastung aus Karriere und Familie. Gerade deshalb lohnt sich für Akademiker ein früher Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung: Er sichert günstige Beiträge und schützt zuverlässig vor den finanziellen Folgen eines Ausfalls der Arbeitskraft.

Die zehn besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Kaufleute

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Was beeinflusst die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eintrittsalter

Wer bereits in jungen Jahren eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, profitiert in der Regel von deutlich günstigeren Beiträgen. Der Grund dafür ist, dass jüngere Menschen meist gesünder sind und ein geringeres Risiko für Versicherer darstellen. Wer den Abschluss hingegen auf später verschiebt, muss häufig mit höheren Kosten rechnen.

Laufzeit

Üblicherweise wird vereinbart, dass die Berufsunfähigkeitsrente bis zu einem festgelegten Alter gezahlt wird. Tarife mit einer Leistungsdauer nur bis zum 55. Lebensjahr sind zwar günstiger, können im Ernstfall jedoch problematisch sein, da das Einkommen bis zum Renteneintritt nicht abgesichert ist. Empfehlenswert ist daher eine Laufzeit mindestens bis zum Beginn des regulären Ruhestands.

Gesundheitszustand

Vorerkrankungen müssen bei der Gesundheitsprüfung vollständig und wahrheitsgemäß angegeben werden. Je nach Art und Schwere der Erkrankung kann dies zu höheren Beiträgen, Leistungsausschlüssen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen. Wird ein bestimmtes Risiko ausgeschlossen, besteht für diesen Fall kein Leistungsanspruch. Erkrankungen wie Multiple Sklerose oder schwerer Diabetes führen häufig zu einer Ablehnung, während andere Diagnosen – etwa ein Bandscheibenvorfall oder eine Depression – zu Einschränkungen im Versicherungsschutz führen können

Rentenhöhe

Je höher die vereinbarte monatliche BU-Rente ausfällt, desto höher sind in der Regel auch die Versicherungsbeiträge. Überlegen Sie daher sorgfältig, welcher Betrag im Leistungsfall notwendig ist. Wichtig ist, dass sowohl die laufenden Lebenshaltungskosten als auch bestehende finanzielle Verpflichtungen – etwa Miete, Kredite oder Versicherungen – zuverlässig abgedeckt werden können.

Risiken durch Beruf und Freizeit

Bestimmte Berufsgruppen, insbesondere körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten oder Handwerksberufe, sind mit einem erhöhten Gesundheitsrisiko verbunden. Versicherer kalkulieren dieses Risiko häufig mit höheren Beiträgen, da statistisch gesehen mehr Leistungsfälle auftreten. Auch Vorerkrankungen, zum Beispiel ein Bandscheibenvorfall, können zu Beitragszuschlägen führen.

Darüber hinaus können riskante Freizeitaktivitäten den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren. Extremsportarten wie Fallschirmspringen oder Tauchen führen häufig zu Risikozuschlägen, während Kickbox-Wettkämpfe oder Base-Jumping sogar eine Ablehnung des Antrags nach sich ziehen können.

Berufe nach Risiko- und Gefahrenklasse

In der Berufsunfähigkeitsversicherung werden Berufe üblicherweise in sogenannte Risiko- oder Gefahrenklassen eingeteilt. Die genaue Einstufung kann je nach Versicherer variieren, folgt aber meist diesem Grundschema:

• Gefahrenklasse A: Tätigkeiten ohne körperliche Belastung (z. B. akademische Berufe im Büro oder am Schreibtisch)
• Gefahrenklasse B: überwiegend sitzende Tätigkeiten (z. B. kaufmännische Berufe)
• Gefahrenklasse C: leichte körperliche Tätigkeiten oder Außendienst
• Gefahrenklasse D: handwerkliche Berufe mit überwiegend körperlicher Arbeit
• Gefahrenklasse E: Tätigkeiten mit extrem hoher körperlicher Belastung (z. B. Sprengmeister oder freiwillige Feuerwehr)

Weitere Vertragsmerkmale

• Versicherungsumfang: Hier ist festgelegt, unter welchen Voraussetzungen der Versicherer eine Berufsunfähigkeit anerkennt. Bestimmte Erkrankungen oder Ursachen können vertraglich ausgeschlossen werden. Solche Ausschlüsse senken zwar den Beitrag, schränken den Versicherungsschutz jedoch ein.
• Klauseln und Tarifbausteine: Zusätzliche Klauseln – etwa eine Nachversicherungsgarantie – können den Beitrag beeinflussen. Auch Beitragsdynamiken spielen eine Rolle, da sie die Versicherungsprämie regelmäßig erhöhen oder anpassen können, um den Versicherungsschutz langfristig an steigende Lebenshaltungskosten anzupassen.

Worauf solltest Du bei der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein zentraler Baustein zur langfristigen finanziellen Absicherung. Damit der Versicherungsschutz im Ernstfall wirklich greift, sollten Sie bei der Auswahl des Vertrags auf mehrere wichtige Punkte achten:

• Höhe der BU-Rente: Die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente sollte idealerweise etwa 75 bis 80 Prozent Ihres bisherigen Nettoeinkommens abdecken. Besonders für junge Versicherte ist es wichtig, dass sich die Rentenhöhe später an steigende Einkommen anpassen lässt – etwa über eine Beitragsdynamik oder eine Nachversicherungsgarantie. Achten Sie darauf, in welchen Lebenssituationen eine Erhöhung möglich ist.
• Beitragsdynamik: Da eine BU-Versicherung meist über Jahrzehnte läuft, ist ein Inflationsausgleich entscheidend. Eine Beitragsdynamik von 2 bis 3 Prozent pro Jahr gilt als sinnvoll. Dadurch steigen sowohl der Beitrag als auch die versicherte Rente regelmäßig. Ohne Dynamik würde eine BU-Rente von 1.000 Euro bei einer Inflation von 3 Prozent nach 20 Jahren nur noch eine Kaufkraft von rund 554 Euro haben.
• Nachversicherungsgarantie: Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die BU-Rente bei bestimmten Ereignissen – zum Beispiel Gehaltserhöhung, Heirat oder Geburt eines Kindes – ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. In vielen Tarifen ist diese Option allerdings zeitlich begrenzt, häufig bis zum 45. Lebensjahr.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Vertrag sollte unbedingt keine abstrakte Verweisung enthalten. Andernfalls könnte der Versicherer die Rentenzahlung verweigern, wenn Sie theoretisch noch einen anderen, gleichwertigen Beruf ausüben könnten – selbst wenn Sie dafür realistisch keine Stelle finden.
• Versicherungsdauer und Leistungsdauer: Wichtig ist die Unterscheidung zwischen Vertragslaufzeit (Versicherungsdauer) und dem Zeitraum der Rentenzahlung (Leistungsdauer). Beide sollten idealerweise bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter von 67 Jahren vereinbart werden, um Versorgungslücken zu vermeiden.
• Prognosezeitraum: Der Prognosezeitraum beschreibt, wie lange die Berufsunfähigkeit laut ärztlicher Einschätzung voraussichtlich bestehen muss, damit die BU-Rente gezahlt wird. Bei den meisten hochwertigen Tarifen liegt dieser Zeitraum bei sechs Monaten.
• Rückwirkende Leistung: Achten Sie darauf, dass der Versicherer rückwirkend leistet – also ab dem Zeitpunkt, an dem die Berufsunfähigkeit tatsächlich eingetreten ist, und nicht erst ab dem Moment der Meldung an die Versicherung.
• Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel): Mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel erhalten Versicherte bereits Leistungen, wenn sie mindestens sechs Monate ununterbrochen arbeitsunfähig sind – auch dann, wenn der Status der Berufsunfähigkeit noch nicht abschließend festgestellt wurde. Das kann die finanzielle Situation in einer schwierigen Phase deutlich entspannen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Luxus, sondern eine essenzielle Vorsorgemaßnahme. Sie sichert Ihre finanzielle Existenz, wenn Krankheit oder Unfall die berufliche Zukunft gefährden. Je früher der Abschluss erfolgt, desto besser sind in der Regel die Konditionen. Wichtig ist, die Tarife sorgfältig zu vergleichen und auf klare Bedingungen sowie eine ausreichend hohe monatliche Rente zu achten. Wer seine Arbeitskraft absichert, investiert letztlich in seine eigene Zukunft und finanzielle Stabilität.

Häufig gestellte Fragen

Was passiert mit meinem Geld, wenn ich nicht berufsunfähig werde?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel eine reine Risikoversicherung. Das bedeutet: Bleiben Sie während der gesamten Vertragslaufzeit gesund, erhalten Sie am Ende keine Auszahlung. In einzelnen Tarifen gibt es zwar Modelle mit Beitragsrückgewähr, bei denen ein Teil der gezahlten Beiträge zurückerstattet wird, wenn keine Leistung in Anspruch genommen wurde. Diese Varianten sind jedoch deutlich teurer als klassische BU-Tarife ohne Rückzahlung.

Wie wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle wichtig, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind. Statistisch scheidet etwa jede vierte erwerbstätige Person vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen aus dem Berufsleben aus. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Genau hier schließt die BU-Versicherung die entstehende finanzielle Lücke.

Wie lange zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die BU-Versicherung zahlt die vereinbarte Rente solange die Berufsunfähigkeit besteht, höchstens jedoch bis zum vertraglich festgelegten Endalter. Empfehlenswert ist eine Leistungsdauer bis zum regulären Renteneintritt, um Einkommenslücken im Alter zu vermeiden.

Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Voraussetzung ist in der Regel eine Beeinträchtigung von mindestens 50 Prozent, die voraussichtlich länger als sechs Monate andauert – zum Beispiel, wenn statt 40 nur noch 20 Wochenstunden gearbeitet werden können.

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