Unternehmerische Risiken lassen sich nicht vollständig vermeiden – wohl aber gezielt absichern. Genau hier setzt die Multi-Risk-Versicherung an. Sie bündelt mehrere wichtige Versicherungsbausteine in einem einzigen Vertrag und schützt Unternehmen vor finanziellen Folgen unterschiedlichster Schadenereignisse. Besonders für kleine und mittelständische Betriebe bietet diese Versicherungsform eine übersichtliche Möglichkeit, zentrale Risiken abzudecken, ohne zahlreiche Einzelpolicen verwalten zu müssen. Doch was genau leistet eine Multi-Risk-Versicherung und für wen ist sie sinnvoll?
Was ist eine Multi-Risk-Versicherung?
Eine Multi-Risk-Versicherung ist eine gewerbliche Kombiversicherung, die mehrere wichtige Unternehmensrisiken in einem einzigen Versicherungsvertrag zusammenfasst. Statt für jede Gefahr eine eigene Police abzuschließen, bündelt die Multi-Risk-Versicherung verschiedene Sach-, Haftpflicht- und oft auch Ertragsrisiken übersichtlich in einem Paket.
Typischerweise sind unter anderem folgende Bereiche abgedeckt:
- Schäden an Gebäuden, Inventar und Waren (z. B. durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruchdiebstahl)
- Betriebshaftpflicht bei Personen- und Sachschäden gegenüber Dritten
- Ertragsausfälle durch Betriebsunterbrechungen nach einem versicherten Schaden
- je nach Tarif auch Elektronik-, Glas- oder Transportgefahren
Der konkrete Umfang hängt vom Anbieter und vom gewählten Tarif ab und lässt sich meist an die Branche und die Größe des Unternehmens anpassen.
Multi-Risk-Policen sind Versicherungspakete, die mehrere zuvor getrennte Einzelverträge in einem Vertrag zusammenfassen. Für einen Hausbesitzer wären ohne eine solche Bündelung in der Regel mehrere Versicherungen notwendig.
- Dazu zählt die Wohngebäudeversicherung, die das Gebäude selbst absichert.
- Hinzu kommt die Hausratversicherung für das bewegliche Eigentum im Haus.
- Ergänzend ist eine Haftpflichtversicherung erforderlich, die Schäden abdeckt, die vom Haus oder Grundstück ausgehen.
Die Multi-Risk-Versicherung für Hausbesitzer fasst sämtliche relevanten Risiken in einem einzigen Vertrag zusammen und ist häufig günstiger als der Abschluss mehrerer einzelner Policen. Vergleichbare Konzepte gibt es auch im gewerblichen Bereich, da eine passgenaue Absicherung von Unternehmen ebenfalls verschiedene Versicherungsarten erfordert, die sich sinnvoll bündeln lassen.
Zu den neueren Entwicklungen zählen Multi-Risk-Lösungen zur Absicherung von Personen. Eine umfassende persönliche Vorsorge setzt sich – neben der Krankenversicherung – in der Regel aus mehreren Bausteinen zusammen:
- Lebensversicherung zur finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen
- Berufsunfähigkeitsversicherung in unterschiedlichen Ausgestaltungen zum Schutz der Arbeitskraft
- Invaliditätsabsicherung, etwa über Unfallversicherungen (rechtlich den Sachversicherungen zugeordnet)
- Private Pflegezusatzversicherung zur Ergänzung der gesetzlichen Pflegeleistungen
Was sichert die Multi-Risk-Versicherung ab?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung greift nur dann, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Nicht jede Erkrankung oder jeder Unfall erfüllt jedoch diese Voraussetzung. In solchen Fällen können zwar erhebliche gesundheitliche Einschränkungen bestehen, ohne dass ein Anspruch aus der Berufsunfähigkeitsversicherung entsteht. So gilt etwa ein Bäcker, der aufgrund eines Nierenschadens regelmäßig zur Dialyse muss, nicht automatisch als berufsunfähig. Genau in solchen Situationen kann eine Multi-Risk-Versicherung eine sinnvolle Ergänzung sein.
Eine Multi-Risk-Police sieht Leistungen unter anderem in folgenden Fällen vor:
- Verlust bestimmter Grundfähigkeiten
- Auftreten schwerer Krankheiten
- gesundheitliche Folgen eines Unfalls
- Tod der versicherten Person
- Organschäden, einschließlich Krebserkrankungen
- Eintritt von Pflegebedürftigkeit
- schwere psychische Erkrankungen wie Depressionen
Zu den Grundfähigkeiten zählen unter anderem Sehen, Schmecken, Riechen und Hören. Innerhalb der Multi-Risk-Versicherung nehmen sie eine zentrale Rolle ein. Entsprechend sind die versicherten Risiken klar definiert und nach Schweregrad gegliedert.
Fähigkeiten – Gruppe 1 (sehr schwerwiegender Verlust)
- Sehen: Vollständige Blindheit auf beiden Augen oder eine verbleibende Sehfähigkeit von höchstens 1/25 des Normalwerts.
- Sprechen: Unfähigkeit, verständliche Worte zu bilden.
- Sich orientieren: Fehlende zeitliche und räumliche Orientierung.
- Hände gebrauchen: Unfähigkeit, mit mindestens einer Hand einen Stift oder eine Tastatur zu bedienen.
Fähigkeiten – Gruppe 2 (schwerwiegender Verlust)
- Hören: Vollständiger Verlust des Hörvermögens.
- Gehen: Zurücklegen von mehr als 200 Metern ohne Pause nicht möglich.
- Treppen steigen: Treppensteigen ohne Pause oder ohne Festhalten am Geländer nicht möglich.
- Knien oder Bücken: Knien oder Bücken zum Aufheben von Gegenständen nicht möglich.
- Sitzen: Sitzen über 20 Minuten ohne Armlehne nicht möglich.
- Stehen: Stehen über zehn Minuten ohne Abstützen nicht möglich.
- Greifen: Öffnen eines Schraubverschlusses mit keiner Hand möglich.
- Arme bewegen: Anziehen einer Jacke ohne fremde Hilfe nicht möglich.
- Heben und Tragen: Weder mit dem rechten noch mit dem linken Arm kann ein zwei Kilogramm schwerer Gegenstand vom Tisch gehoben und über fünf Meter getragen werden.
- Auto fahren: Fahrerlaubnis aus medizinischen Gründen nicht erteilt oder nachträglich entzogen.
Diese klaren Kriterien legen fest, wann ein Leistungsfall im Rahmen der Multi-Risk-Versicherung vorliegt.
Wie sinnvoll ist eine Multi-Risk-Versicherung?
Eine Mehrgefahrenversicherung ist für die meisten Menschen keine empfehlenswerte Lösung. Sie bringt zahlreiche Nachteile mit sich und bietet im Vergleich zu spezialisierten Versicherungen wie einer Sachversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung einen deutlich eingeschränkten Schutz. Im Folgenden nennen wir vier zentrale Gründe, weshalb wir vom Abschluss einer Mehrgefahrenversicherung abraten.
Du bist nur teilweise abgesichert
Eine Multi-Risk-Versicherung kombiniert zwar einzelne Bausteine verschiedener Versicherungen, bietet aber keinen vollständigen Schutz. Je nach Vertragsgestaltung kann der Leistungsumfang lückenhaft sein, und manche Versicherer behalten sich sogar eine ordentliche Kündigung ohne konkreten Anlass vor. Sinnvoller ist es oft, gezielt eine passende Absicherung zu wählen, etwa eine reine Grundfähigkeitsversicherung.
Kaum Schutz bei psychischen Erkrankungen
Psychische Erkrankungen zählen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Einen verlässlichen Schutz bieten hier vor allem die Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Multi-Risk-Policen leisten nur in Ausnahmefällen, etwa wenn grundlegende Fähigkeiten wie Orientierung oder Gedächtnis verloren gehen oder wenn eine gerichtlich angeordnete Betreuung besteht oder ein längerer Aufenthalt in einer geschlossenen psychiatrischen Einrichtung erforderlich ist.
Gesundheitsprüfung bleibt nicht aus
Auch bei einer Multi-Risk-Versicherung müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Zwar sind die Anforderungen häufig weniger streng als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da weniger Risiken abgesichert sind. Bei schweren Vorerkrankungen können dennoch Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse erfolgen. Unvollständige oder falsche Angaben können im Leistungsfall dazu führen, dass keine Zahlung erfolgt.
Hohe Selbstbeteiligung möglich
Viele Tarife wirken auf den ersten Blick günstiger, weil eine hohe Selbstbeteiligung vereinbart ist. Im Schadenfall bedeutet das jedoch, dass ein Teil der Kosten aus eigener Tasche getragen werden muss. Diese Eigenanteile können erheblich sein. Deshalb ist es wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen und mögliche Kostenfallen zu erkennen.
Multi-Risk-Versicherungen vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
So stuft etwa die Stiftung Warentest die Berufsunfähigkeitsversicherung als existenziell wichtig ein. Rund 25 Prozent aller Arbeitnehmer scheiden aus gesundheitlichen Gründen vor dem Erreichen der Regelaltersrente aus dem Berufsleben aus. Gleichzeitig hat diese Absicherungsform jedoch auch Schattenseiten. Schätzungen zufolge wird mindestens etwa ein Drittel aller Anträge abgelehnt. Wie viele Verträge nur mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zustande kommen, ist nicht transparent bekannt.
Häufige Gründe für Ablehnungen oder Einschränkungen sind bestehende Vorerkrankungen, ein als risikoreich eingestufter Beruf oder gefährliche Hobbys. Allergien gelten mittlerweile als weit verbreitetes Gesundheitsproblem. Für Betroffene ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oft nur eingeschränkt möglich. In manchen Fällen verlangen Versicherer einen Beitragszuschlag, in anderen wird ein Risikoausschluss vereinbart. Damit geht jedoch ein erhebliches Unsicherheitsmoment einher, da nicht ausgeschlossen werden kann, dass der Versicherer im Leistungsfall versucht, die Ursache der Berufsunfähigkeit mit der Allergie in Verbindung zu bringen.
Eine Multi-Risk-Versicherung funktioniert anders. Sie knüpft ihre Leistungen an klar festgelegte Erkrankungen und eindeutig definierte gesundheitliche Folgen. Dadurch sind die Voraussetzungen für eine Auszahlung transparenter geregelt als bei einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Eine Multi-Risk-Versicherung bietet Unternehmen eine strukturierte und praxisnahe Absicherung gegen viele alltägliche und existenzbedrohende Risiken. Sie ersetzt zwar keine individuelle Risikoanalyse, kann jedoch als solide Basis dienen, um den Versicherungsschutz effizient zu organisieren. Entscheidend ist, dass der Leistungsumfang zur Branche, zur Unternehmensgröße und zu den tatsächlichen Gefahren passt. Wer die enthaltenen Bausteine sorgfältig prüft und regelmäßig anpasst, schafft eine verlässliche Grundlage für unternehmerische Sicherheit – heute und in Zukunft.
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